Transfert hypothécaire

Changer de prêteur, sans changer de maison.

Le transfert hypothécaire, c'est porter votre prêt actuel d'une autre institution financière vers la Banque Nationale, sans modifier le montant emprunté. Seul le solde du prêt est transféré, pas de fonds supplémentaires (sinon c'est un refinancement). Utile parfois, coûteux d'autres fois. On regarde si ça vaut le coup pour vous.

Quand un transfert a du sens

• À l'échéance du terme. C'est le moment idéal : aucune pénalité de rupture à payer. Si la Banque Nationale offre de meilleures conditions, le gain est net. Idéalement, on en parle 6 à 8 mois avant l'échéance pour avoir le temps d'organiser le dossier sereinement.
• En cours de terme, si la pénalité en vaut la peine. Plus risqué. On calcule précisément la pénalité de rupture (souvent 3 mois d'intérêts en variable, ou différentiel de taux IRD en fixe) et on regarde si le gain de taux la rembourse dans un délai raisonnable.
• Pour consolider vos services à la BNC. Si vous avez déjà compte, placements ou autres produits à la Banque Nationale, regrouper votre hypothèque ici peut simplifier votre vie et donner accès au programme de remise.

Le programme BNC de transfert

Banque Nationale offre une remise en argent au transfert d'un prêt hypothécaire. Le montant dépend du solde transféré. Pour un transfert combiné à de nouveaux investissements à la BNC, une remise additionnelle peut s'appliquer. Conditions d'admissibilité : montant minimum, terme fermé (3 ans+ fixe ou 5 ans variable), propriété résidentielle 1 à 4 logements, approbation de crédit, compte chèques BNC pour les versements.

Les paliers exacts et la date limite changent. Je vous donne les chiffres actuels au moment de notre échange.

Le parcours

1. On regarde votre situation actuelle. Terme restant, taux, solde, conditions de votre prêt actuel. Sans ça, impossible de comparer.
2. On bâtit le dossier BNC. Capacité, ratios, taux offert, conditions de transfert et de remise applicables.
3. Notaire et publication. Au Québec, le transfert passe par un acte notarié. La BNC s'occupe du suivi avec votre institution financière actuelle pour la libération de la garantie.
4. Vous payez votre hypothèque à la BNC. Le solde n'a pas bougé, le terme et le taux sont selon la nouvelle entente.

Coûts à intégrer dans la décision

• La pénalité de rupture si vous transférez en cours de terme. Souvent 3 mois d'intérêts en taux variable, et pénalité IRD (Interest Rate Differential) en taux fixe, parfois beaucoup plus élevée.
• Les frais d'évaluation de la propriété, sauf conditions particulières où une portion (jusqu'à un plafond modeste) peut être remboursée par la BNC.
• Les frais de notaire pour l'acte de transfert.
• Les frais juridiques et administratifs de l'institution actuelle pour la libération.

Je calcule pour vous le seuil de rentabilité : combien d'années faut-il au gain de taux pour rembourser les coûts du transfert. Si la réponse c'est « jamais », je vous le dis. Si la réponse c'est « deux ans, et vous avez un terme de cinq », la décision est claire.